預(yù)付式消費應(yīng)引進(jìn)信托機制來保障消費者權(quán)益

時間：2019-02-25 作者：管百海 來源：上海證券報

曾經(jīng)風(fēng)光無限的小黃單車“OFO”在2018年底被推上風(fēng)口浪尖，超過1000多萬戶的消費者在線排隊退押金。另外，有時也看到媒體報道，某某酒店、某某洗衣店或某某健身館人去樓空，消費者辦理的預(yù)付卡無法再使用，也無法退還未消費余額。這些都是我國預(yù)付式消費的一些負(fù)面新聞。

預(yù)付式消費近年來在我國發(fā)展迅速，但也出現(xiàn)了不少問題，引發(fā)大量投訴，需要引起社會各界的高度重視。

預(yù)付式消費發(fā)展概況

預(yù)付式消費是先付款后消費的一種消費方式，消費者先向商家預(yù)付一定金額的款項，約定以后消費的價格或?qū)⑾硎艿恼劭勐?，消費者實際消費時的相關(guān)費用在預(yù)付款項中進(jìn)行抵扣。

近年來，我國預(yù)付式消費在老百姓生活相關(guān)的眾多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，越來越多的人加入預(yù)付式消費的行列。預(yù)付式消費涉及的產(chǎn)品或服務(wù)小至理發(fā)、皮鞋保養(yǎng)、衣物干洗，大至養(yǎng)老、教育培訓(xùn)、旅游、租車，金額從幾元至幾十元、上萬元不等。并且，近年來出現(xiàn)了新現(xiàn)象，將預(yù)付式消費與金融消費信貸捆綁在一起，使監(jiān)管難度更大，老百姓消費的風(fēng)險增加。預(yù)付式消費在我國到底有多大規(guī)模，可能沒有人能統(tǒng)計清楚，但我們生活中的很多方面都有預(yù)付式消費的身影，已與我們的日常生活息息相關(guān)，使用范圍最廣的應(yīng)該是充值公交卡，可能已很少有人不使用預(yù)付式消費。

在預(yù)付式消費規(guī)模日益增長的同時，老百姓的投訴也日漸增多。在中國消費者協(xié)會發(fā)布的2017年、2018年“十大消費維權(quán)輿情熱點”報告中，預(yù)付式消費均入榜。中國消費者協(xié)會2019年1月23日發(fā)布《2018年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》，稱“預(yù)付式+消費貸”纏繞疊加的新的侵害消費者權(quán)益問題成為投訴熱點。

在預(yù)付式消費領(lǐng)域發(fā)生問題有各種客觀或主觀方面的原因，商家在預(yù)收消費者的款項后，發(fā)生經(jīng)營困難，提供的產(chǎn)品或服務(wù)達(dá)不到預(yù)先約定的標(biāo)準(zhǔn)甚至發(fā)生商家“關(guān)店、跑路”現(xiàn)象，消費者無法退還未消費的金額，造成金錢損失，且維權(quán)困難。

預(yù)付式消費發(fā)生糾紛后，消費者維權(quán)困難的原因主要有以下幾個方面：（1）很多情況下，消費者與商家并未訂立正式的合同，有些是電子合同，甚至不少是口頭約定；（2）即使消費者與商家簽訂協(xié)議（紙質(zhì)或電子），商家在協(xié)議中會事先設(shè)置一些有利于自身的條款或“陷阱”，并且后面還經(jīng)常有“解釋權(quán)歸商家所有”等表述，使消費者先天處于不利地位；（3）有些商家變換各種名目收取消費者的資金，最常見的是預(yù)付款名義，其他也有以押金名義（如OFO單車）、保證金名義等；（4）真正發(fā)生消費者損失的事件時，商家已跑路或者已通過其他方式轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，消費者要么找不到商家，要么即使找到商家，商家表面上也已無賠償能力或者無資產(chǎn)可處置；（5）部分商家對預(yù)付式消費進(jìn)行捆綁消費或強制消費，這些捆綁或強制消費條件事先并未向消費者明確提示，但在相關(guān)合同中有約定或商家自己規(guī)定，消費者預(yù)付后進(jìn)行消費時才會發(fā)現(xiàn)，與商家發(fā)生矛盾；（6）有些預(yù)付式消費，消費者預(yù)付的資金雖少，從單個消費者來看，與商家進(jìn)行司法訴訟成本過高，但此類預(yù)付式消費涉及的人數(shù)多，社會影響面廣。

目前我國預(yù)付式消費相關(guān)的管理辦法

目前，在我國只針對預(yù)付卡消費有一些相關(guān)的管理辦法，但對于預(yù)付式消費沒有系統(tǒng)性地進(jìn)行管理制度的設(shè)計。在預(yù)付卡方面，國家層面的管理辦法主要有2011年5月出臺的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》、2012年9月出臺的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》及2012年9月出臺的《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》。地方層面，一些省市陸續(xù)制定了自己的單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法，如江蘇省、上海市等。雖然已有一些規(guī)定和辦法，但由于預(yù)付式消費發(fā)展較快，這些規(guī)定和辦法與目前的實際狀況已出現(xiàn)不適用的現(xiàn)象，具體來講存在以下問題。

一是涵蓋的范圍不夠廣。目前只針對預(yù)付卡有一些管理辦法和規(guī)定，但預(yù)付式消費不僅限于預(yù)付卡消費，預(yù)付式消費范圍更廣。如果不是以預(yù)付卡名義而是以其他名義從事預(yù)付式消費的相關(guān)經(jīng)濟活動，則“無法可依”，即存在管理真空地帶。

二是管理的商家只針對規(guī)模企業(yè)。現(xiàn)有相關(guān)規(guī)定的管理對象只針對進(jìn)行工商注冊登記且具備一定規(guī)模的企業(yè)，但實際生活中預(yù)付式消費的提供商中不少是未進(jìn)行工商登記的個體戶及規(guī)模較小的企業(yè)，實際發(fā)生糾紛較多的也主要是由這些商家引發(fā)的，而這些商家并不在現(xiàn)有相關(guān)規(guī)定的管理之列。

三是管理的有效性建立在商家誠信、自覺的基礎(chǔ)上?，F(xiàn)有的相關(guān)管理辦法要求商家發(fā)行預(yù)付卡應(yīng)向金融機構(gòu)報批并向相關(guān)部門備案，同時主動與銀行簽訂資金存管協(xié)議。但實際上不少商家并未按此辦理，出現(xiàn)商家“跑路”后，工商等相關(guān)部門才進(jìn)行追溯和處罰。由于此時商家已在表面上瀕于“破產(chǎn)”（有些已進(jìn)行惡意的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移），事后再來追究其責(zé)任、進(jìn)行處罰為時已晚。

四是在消費者權(quán)益保護(hù)方面措施不夠?，F(xiàn)有的相關(guān)管理辦法及規(guī)定，不少條文是針對反洗錢、預(yù)防腐敗而制定的，對于如何保護(hù)消費者權(quán)益沒有足夠的可行、有效措施。

可借鑒的先進(jìn)經(jīng)驗

對于預(yù)付式消費，國際上一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的做法值得我們借鑒。他們的主要思路是引入“信托”來進(jìn)行相關(guān)制度設(shè)計和安排。如美國部分州根據(jù)信托原理，將消費者預(yù)付后未消費的余額視為無主財產(chǎn)，要求商家上交州政府保管，限制商家隨意使用。日本1989年制定了《預(yù)付式票證規(guī)制法》，隨后陸續(xù)制定了諸多的相關(guān)配套規(guī)定，要求將消費者預(yù)付余額的一半作為發(fā)行保證金，并交由“托管所”保管。

從美國、日本等國家和地區(qū)對預(yù)付式消費管理的情況來看，均利用信托原理，通過第三方“受托人”來保管消費者的預(yù)付款，商家不能隨意使用，以保證消費者預(yù)付資金的安全。這些做法值得我們借鑒學(xué)習(xí)。

保護(hù)預(yù)付式消費者權(quán)益的幾點建議

為保護(hù)消費者權(quán)益，避免商家利用預(yù)付式消費模式行“融資”之實或者收款后“跑路”，建議從以下幾方面加強管理。

一是基于信托原理系統(tǒng)制定預(yù)付式消費的相關(guān)管理辦法?？梢越梃b美國、日本等國家和地區(qū)的做法，基于信托原理來制定預(yù)付式消費的相關(guān)管理辦法，以消費者預(yù)付未消費的資金作為信托財產(chǎn)，以商家作為委托人，以信托公司作為受托人，監(jiān)督未消費資金的使用，保護(hù)消費者權(quán)益。按此思路制定系統(tǒng)的管理辦法，并且管理對象和范圍應(yīng)把規(guī)模以下企業(yè)甚至個體戶納入，不然就存在管理的真空地帶。

二是充分發(fā)揮信托公司作用。信托公司是信托原理的最主要實踐者，我國目前有68家信托公司，信托從業(yè)人員超過2萬，具有較強的主動管理能力。對預(yù)付式消費的規(guī)范管理應(yīng)充分發(fā)揮信托公司的作用，通過信托公司作為“受托人”介入，使未消費的余額處于有效托管之下。信托公司為消費者建立虛擬的權(quán)益賬戶，根據(jù)消費者的權(quán)益消費情況，將相應(yīng)資金劃付給商家。

三是通過宣傳提高廣大消費者的權(quán)益保護(hù)意識。在相關(guān)管理辦法完善后，可利用各種媒體進(jìn)行公益宣傳，告知消費者凡預(yù)付式消費應(yīng)有信托公司作為受托人介入。如此，消費者的權(quán)益才能得到保障，引導(dǎo)消費者選擇誠信商家進(jìn)行預(yù)付式消費，使哪些不愿將消費者的預(yù)付資金進(jìn)行第三方“托管”的商家失去市場空間。

四是限制預(yù)付式消費中金融消費信貸的比例。由于此前預(yù)付式消費領(lǐng)域問題頻發(fā)，如再加上金融消費信貸，則老百姓更容易沖動消費。出現(xiàn)問題后，一方面消費權(quán)益受損，另一方面還需承擔(dān)信貸還款壓力。為降低預(yù)付式消費與金融消費信貸捆綁疊加的不良后果，可參照我國住房按揭貸款的方式，限制預(yù)付式消費的消費資金中金融消費信貸比例，比如不超過50%。

五是利用信息科技手段，加強過程管理。即使將信托公司以“受托人”身份作為第三方納入預(yù)付式消費鏈條，但由于核實消費者的消費行為、資金對賬等相關(guān)工作量大，容易出錯。因此，應(yīng)大力推進(jìn)信息科技手段在預(yù)付式消費中的應(yīng)用，對于消費者實際消費行為確認(rèn)、資金劃轉(zhuǎn)等，應(yīng)盡量按照事先設(shè)定的條件實現(xiàn)自動化操作，提高效率，減少失誤。

預(yù)付式消費契合“訂單化”生產(chǎn)的趨勢，便于廠商“以銷定產(chǎn)”，提高生產(chǎn)的計劃性。反過來，預(yù)付式消費通過預(yù)先付款，也使消費者享受到更高的折扣，以合理的價格鎖定今后一段時期的消費權(quán)益。這種消費方式對廠商和消費者均有利，且優(yōu)化了社會資源的配置，是社會的一個發(fā)展方向。在正視現(xiàn)有問題的情況下，引入信托原理可較好地解決相關(guān)矛盾，保護(hù)消費者權(quán)益，使預(yù)付式消費健康、持續(xù)發(fā)展。